Trung Quốc chứng kiến vỡ nợ thẻ tín dụng gia tăng mạnh ở nhóm người vay trung niên
Các ngân hàng Trung Quốc đang đối mặt với tình trạng vỡ nợ thẻ tín dụng tăng nhanh ở nhóm khách hàng trung niên, trong đó có cả những người tốt nghiệp đại học đang làm việc ổn định trong khu vực công. Trước đây, các ngân hàng cạnh tranh nhau cho nhóm khách hàng này vay vì tin vào khả năng trả nợ đáng tin cậy.
Kinh tế tăng trưởng chậm lại khiến nợ xấu gia tăng, đẩy các tổ chức cho vay phải đẩy nhanh việc bán danh mục nợ xấu. Trung tâm Đăng ký và Lưu chuyển Tài sản Tín dụng Ngân hàng ghi nhận giá trị nợ xấu đăng ký tăng khoảng 50% trong quý vừa qua. Đây là nền tảng chính thức để các ngân hàng và công ty tài chính tiêu dùng Trung Quốc niêm yết, giao dịch danh mục nợ xấu.
Trong quý III/2026, danh mục nợ xấu mới đăng ký đạt tổng cộng 148,1 tỷ nhân dân tệ (22,2 tỷ USD), gồm cả gốc và lãi. Nợ thẻ tín dụng chiếm 35,2% con số này, là nhóm lớn nhất. Tính đến thứ Năm, nền tảng đã nhận thêm 82 danh mục đăng ký mới trong tháng 10.
Phần lớn tổ chức cho vay cho biết độ tuổi trung bình của chủ thẻ chậm thanh toán nằm trong khoảng 40-50; Ngân hàng Ping An mô tả nhóm này là trung niên. Giới phân tích và người trong ngành nhận định chủ thẻ trung niên hiện là nhóm rủi ro tín dụng lớn nhất.
Tại Mỹ, vỡ nợ thẻ tín dụng vốn gắn với người vay trẻ tuổi. Báo cáo tháng 2 của Cục Dự trữ Liên bang chi nhánh New York cho thấy tỷ lệ chuyển sang nợ quá hạn nghiêm trọng ở người vay 20-39 tuổi cao hơn các nhóm lớn tuổi trong quý IV/2025. Báo cáo xác định mức sử dụng tín dụng cao hơn và dự trữ tiền mặt mỏng hơn là những yếu tố chính.
Chuyên gia phân tích thẻ tín dụng độc lập Dong Zheng cho rằng khác biệt này một phần phản ánh việc người dùng thẻ tín dụng ở Trung Quốc tập trung ở nhóm trung niên. Người vay trẻ ngày càng chuộng các dịch vụ cho vay trực tuyến. Theo ông Dong, người ở độ tuổi 40 trở nên dễ tổn thương khi tăng trưởng kinh tế suy yếu, bởi khoản vay mua nhà, trách nhiệm với gia đình và chi phí nuôi con tạo ra nhiều nghĩa vụ tài chính.
Một quản lý vận hành thẻ tín dụng tại chi nhánh Thượng Hải của một ngân hàng quốc doanh cho biết phần lớn chủ thẻ chậm thanh toán nêu lý do bị giảm lương mạnh hoặc mất việc trong quá trình thu hồi nợ. Người này đề nghị giấu tên vì không được phép phát biểu công khai. Theo vị quản lý, khách hàng mắc nợ ưu tiên trả khoản vay mua nhà và chi tiêu cho gia đình để giữ nhà, trong khi hóa đơn thẻ quá hạn chỉ làm hỏng lịch sử tín dụng mà chưa gây tác động thực tế lớn trước mắt. Số khách hàng vỡ nợ làm những công việc bề ngoài ổn định ngày càng tăng, kể cả tại doanh nghiệp nhà nước và cơ quan chính quyền ở Thượng Hải.
Ngân hàng Quang Đại Trung Quốc (China Everbright Bank) có trụ sở tại Bắc Kinh niêm yết một danh mục nợ xấu trị giá hơn 10 tỷ nhân dân tệ trong tháng 8, cho biết phần lớn người vay có bằng đại học trở lên. Ngân hàng Thương mại Nông thôn Lishui (tỉnh Giang Tô) mô tả người vay trong một danh mục là có năng lực nghề nghiệp và đánh giá tiềm năng trả nợ ở mức tương đối cao.
Ông Dong gắn nhiều vấn đề hiện nay với giai đoạn thẻ tín dụng bùng nổ giữa thập niên 2010. Các tổ chức cho vay khi đó dùng ngưỡng phê duyệt rất thấp để mở rộng tệp khách hàng, đặc biệt là nhân viên cơ quan nhà nước và doanh nghiệp quốc doanh. Vị quản lý ngân hàng quốc doanh cho biết các ngân hàng tin tưởng nhóm này là khách hàng chất lượng cao, và việc kiểm tra lý lịch yếu hơn nhiều đã tạo ra rủi ro từ những năm trước đó.
Trong 9 tháng đầu năm nay, các tổ chức cho vay đăng ký danh mục nợ xấu với tổng giá trị 322,2 tỷ nhân dân tệ, tăng 26,4% so với cùng kỳ năm trước. Giới quan sát dự báo tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng sẽ còn ở mức cao.
Chuyên gia Liao Zhiming thuộc Công ty Chứng khoán Huayuan (Wuhan) cho biết nợ xấu gia tăng cùng các yêu cầu quản lý chặt chẽ hơn khiến nhiều tổ chức cho vay hạn chế phát hành thẻ mới. Tuy nhiên, việc phê duyệt dễ dãi trước đây sẽ tiếp tục đẩy tỷ lệ nợ xấu lên cao. Ông Liao gọi đây là vấn đề xã hội và cho rằng tỷ lệ vỡ nợ tất yếu tăng khi người dân đối mặt rủi ro về thu nhập hoặc việc làm.
