Китай: різке зростання прострочень за кредитними картками серед позичальників середнього віку
Китайські банки стикаються зі стрімким зростанням прострочень за кредитними картками серед позичальників середнього віку — навіть серед випускників університетів, які мають стабільну роботу в державному секторі. Раніше банки конкурували за таких клієнтів, розраховуючи на надійні виплати. На тлі уповільнення економіки прострочення зростають, що змушує кредиторів прискорювати продаж портфелів проблемних позик.
За даними Центру реєстрації та обігу банківських кредитних активів, за минулий квартал вартість зареєстрованих проблемних позик зросла приблизно на 50%. Центр є офіційною платформою Китаю, де банки та компанії зі споживчого фінансування виставляють на торги портфелі проблемної заборгованості.
У третьому кварталі 2026 року обсяг новозареєстрованих портфелів безнадійних позик, разом із основним боргом і відсотками, становив 148,1 млрд юанів (22,2 млрд дол. США). Заборгованість за кредитними картками припала на 35,2% цієї суми — найбільша окрема категорія. Станом на четвер платформа отримала 82 нові заявки на розміщення портфелів у жовтні.
Більшість кредиторів оцінюють середній вік боржників за картками у 40–50 років, а Ping An Bank описує їх як людей середнього віку. Аналітики та представники банківської галузі кажуть, що найбільший кредитний ризик сьогодні несуть саме власники карток середнього віку. У США прострочення за кредитними картками традиційно пов’язують із молодшими позичальниками: лютневий звіт Федерального резервного банку Нью-Йорка виявив вищі показники переходу до серйозної прострочки серед позичальників віком 20–39 років, ніж у старших групах, у четвертому кварталі 2025 року. Звіт назвав активніше користування кредитом і менші запаси готівки ключовими чинниками.
Незалежний аналітик кредитних карток Дун Чжен пояснює різницю тим, що в Китаї користувачі карток зосереджені переважно серед людей середнього віку. Молодші позичальники дедалі більше надають перевагу онлайн-кредитуванню. Люди у 40 років стають уразливими, коли економічне зростання слабшає, адже іпотека, утримання сім’ї та виховання дітей створюють фінансові зобов’язання.
Керівник напряму кредитних карток у шанхайській філії державного банку розповів, що під час стягнення більшість боржників посилалися на різке скорочення зарплат або звільнення. Він говорив анонімно, оскільки не мав дозволу на публічні коментарі. За його словами, такі позичальники насамперед закривають іпотеку та сімейні витрати, щоб зберегти житло, тоді як прострочені рахунки за картками псують кредитну історію без негайних практичних наслідків. Дедалі більше боржників працюють на зовні стабільних посадах, зокрема в шанхайських держпідприємствах і державних установах.
Розташований у Пекіні China Everbright Bank у серпні виставив портфель проблемних позик на понад 10 млрд юанів, зазначивши, що значна частка позичальників має диплом коледжу або вищу освіту. Jiangsu Lishui Rural Commercial Bank охарактеризував позичальників одного з портфелів як професійно сильних і оцінив їхній потенціал погашення як досить високий.
Дун пов’язує багато нинішніх проблем зі стрімким розширенням використання кредитних карток у середині 2010-х. За його словами, кредитори розширювали клієнтську базу за вкрай низьких порогів схвалення, особливо серед працівників державних установ і держпідприємств. Керівник держбанку зауважив, що банки вважали таких позичальників якісними клієнтами, а значно слабші перевірки створили ризики ще роки тому.
За дев’ять місяців цього року кредитори зареєстрували на Центрі портфелі на 322,2 млрд юанів — на 26,4% більше, ніж роком раніше.
Спостерігачі очікують, що частка проблемних позик за кредитними картками залишиться високою. Аналітик уханьської Huayuan Securities Ляо Чжимін зазначив, що зростання проблемних боргів і жорсткіші регуляторні вимоги змусили більше кредиторів обмежити видачу нових карток. Щоправда, за його словами, м’які схвалення минулих років утримуватимуть цей показник на високому рівні. Ляо назвав проблему соціальною і зауважив, що прострочення неминуче зростають, коли люди стикаються з ризиками для доходів чи зайнятості.
