ธนาคารจีนเผชิญหนี้เสียบัตรเครดิตพุ่งในกลุ่มผู้กู้วัยกลางคน

ธนาคารในจีนกำลังเผชิญหนี้เสียจากบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในกลุ่มผู้กู้วัยกลางคน ซึ่งรวมถึงผู้จบการศึกษาระดับมหาวิทยาลัยที่ทำงานมั่นคงในภาครัฐ เดิมทีธนาคารแข่งขันกันปล่อยกู้ให้กลุ่มนี้ เพราะคาดว่าจะชำระคืนได้สม่ำเสมอ ภาวะเศรษฐกิจชะลอตัวทำให้หนี้เสียเพิ่มขึ้น และผลักดันให้สถาบันการเงินเร่งขายพอร์ตสินเชื่อด้อยคุณภาพ ศูนย์จดทะเบียนและแลกเปลี่ยนสินทรัพย์สินเชื่อของธนาคาร (Banking Credit Assets Registration and Circulation Centre) ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มทางการของจีนสำหรับให้ธนาคารและบริษัทสินเชื่อรายย่อยขึ้นทะเบียนและซื้อขายพอร์ตหนี้ด้อยคุณภาพ บันทึกมูลค่าหนี้เสียที่จดทะเบียนใหม่เติบโตประมาณ 50% ในไตรมาสล่าสุด พอร์ตหนี้เสียที่จดทะเบียนใหม่มีมูลค่ารวม 148,100 ล้านหยวน (22,200 ล้านดอลลาร์สหรัฐ) รวมเงินต้นและดอกเบี้ย ในไตรมาส 3 ของปี 2026 โดยหนี้ค้างชำระบัตรเครดิตคิดเป็น 35.2% ของมูลค่าดังกล่าว สูงสุดเป็นอันดับหนึ่ง แพลตฟอร์มดังกล่าวรับขึ้นทะเบียนพอร์ตใหม่ 82 รายการในเดือนตุลาคม ณ วันพฤหัสบดีที่ผ่านมา ธนาคารส่วนใหญ่ระบุว่าผู้ถือบัตรที่ค้างชำระมีอายุเฉลี่ยระหว่าง 40-50 ปี ขณะที่ Ping An Bank ระบุว่าเป็นกลุ่มวัยกลางคน นักวิเคราะห์และผู้รู้ในวงการธนาคารกล่าวว่าผู้ถือบัตรวัยกลางคนเป็นกลุ่มความเสี่ยงด้านเครดิตสูงสุดในปัจจุบัน ต่างจากสหรัฐฯ ที่หนี้เสียบัตรเครดิตมักเกี่ยวข้องกับผู้กู้วัยหนุ่มสาวมากกว่า รายงานเดือนกุมภาพันธ์ของธนาคารกลางสหรัฐฯ สาขานิวยอร์ก พบว่าอัตราการเปลี่ยนผ่านสู่การค้างชำระร้ายแรงในกลุ่มผู้กู้ อายุ 20-39 ปี สูงกว่ากลุ่มอายุมากกว่าในไตรมาส 4 ของปี 2025 โดยระบุการใช้งานเครดิตที่สูงขึ้นและเงินสำรองที่น้อยลงเป็นปัจจัยสำคัญ Dong Zheng นักวิเคราะห์บัตรเครดิตอิสระ กล่าวว่าความแตกต่างนี้ส่วนหนึ่งสะท้อนการกระจุกตัวของผู้ใช้บัตรเครดิตของจีนในกลุ่มวัยกลางคน ผู้กู้รุ่นใหม่หันมาใช้บริการสินเชื่อออนไลน์มากขึ้น ส่วนคนวัย 40 ปีขึ้นไปจะเปราะบางเมื่อการเติบโตทางเศรษฐกิจอ่อนแอ เพราะภาระผ่อนบ้าน การดูแลครอบครัว และค่าเลี้ยงดูบุตรสร้างพันธะทางการเงิน ผู้จัดการฝ่ายปฏิบัติการบัตรเครดิตของสาขาธนาคารรัฐแห่งหนึ่งในเซี่ยงไฮ้ กล่าวว่า ระหว่างการติดตามทวงหนี้ ผู้ถือบัตรค้างชำระส่วนใหญ่ให้เหตุผลว่าเงินเดือนลดลงอย่างหนักหรือถูกเลิกจ้าง ผู้จัดการรายนี้ขอไม่เปิดเผยชื่อเนื่องจากไม่ได้รับอนุญาตให้แสดงความเห็นต่อสาธารณะ โดยระบุว่าผู้กู้ที่ได้รับผลกระทบให้ความสำคัญกับการผ่อนบ้านและค่าใช้จ่ายในครอบครัวเพื่อรักษาที่อยู่อาศัย ขณะที่บิลบัตรเครดิตที่ค้างชำระสร้างความเสียหายต่อประวัติเครดิต แต่แทบไม่มีผลในทางปฏิบัติในทันที ผู้จัดการรายเดิมกล่าวว่าจำนวนผู้กู้ค้างชำระที่ทำงานในตำแหน่งซึ่งดูมั่นคงเพิ่มขึ้น รวมถึงพนักงานของรัฐวิสาหกิจและหน่วยงานราชการในเซี่ยงไฮ้ China Everbright Bank ซึ่งตั้งอยู่ในปักกิ่ง ขึ้นทะเบียนพอร์ตหนี้ด้อยคุณภาพมูลค่าเกิน 10,000 ล้านหยวนในเดือนสิงหาคม โดยระบุว่าผู้กู้สัดส่วนใหญ่มีการศึกษาระดับปริญญาตรีขึ้นไป ส่วน Jiangsu Lishui Rural Commercial Bank ระบุว่าผู้กู้ในพอร์ตหนึ่งมีความสามารถทางวิชาชีพ และประเมินศักยภาพการชำระคืนอยู่ในระดับค่อนข้างสูง Dong เชื่อมโยงปัญหาส่วนใหญ่ในปัจจุบันกับการขยายการใช้บัตรเครดิตอย่างรวดเร็วในช่วงกลางทศวรรษ 2010 โดยธนาคารใช้เกณฑ์อนุมัติที่ต่ำมากเพื่อขยายฐานลูกค้า โดยเฉพาะกลุ่มพนักงานหน่วยงานราชการและรัฐวิสาหกิจ ผู้จัดการธนาคารรัฐรายดังกล่าวกล่าวว่าธนาคารเชื่อถือผู้กู้กลุ่มนี้ว่าเป็นลูกค้าคุณภาพสูง และการตรวจสอบภูมิหลังที่อ่อนแอกว่ามากได้สร้างความเสี่ยงมาตั้งแต่หลายปีก่อน ในช่วง 9 เดือนแรกของปีนี้ สถาบันการเงินขึ้นทะเบียนพอร์ตหนี้ที่ศูนย์จดทะเบียนฯ รวมมูลค่า 322,200 ล้านหยวน เพิ่มขึ้น 26.4% จากปีก่อน นักสังเกตการณ์คาดว่าอัตราหนี้เสียของบัตรเครดิตจะยังคงอยู่ในระดับสูง Liao Zhiming นักวิเคราะห์ของ Huayuan Securities ในเมืองอู่ฮั่น กล่าวว่าหนี้เสียที่เพิ่มขึ้นและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบที่เข้มงวดขึ้นทำให้สถาบันการเงินจำนวนมากขึ้นจำกัดการออกบัตรเครดิตใหม่ แต่นโยบายอนุมัติที่ผ่อนปรนในอดีตจะทำให้อัตราหนี้เสียยังคงสูง Liao มองว่านี่เป็นปัญหาสังคม และกล่าวว่าอัตราการผิดนัดชำระย่อมเพิ่มขึ้นเมื่อประชาชนเผชิญความเสี่ยงด้านรายได้หรือการจ้างงาน