中國中年借款人信用卡違約急增

中國銀行業的信用卡違約情況在中壯年借款人中快速攀升，當中不乏具備大學學歷、任職公營機構的穩定職業人士。這類客戶過去是銀行爭相爭取的放貸對象，原因是銀行相信其還款可靠。隨着經濟放緩，違約日益嚴重，促使銀行加快出售不良貸款組合。 銀行業信貸資產登記流轉中心（銀登中心）過去一季登記的不良貸款規模增長約五成。該中心是中國官方平台，供銀行及消費金融公司掛牌及轉讓不良債務組合。2026年第三季新登記的不良貸款組合（連本帶息）總額達1,481億元人民幣（222億美元），其中信用卡欠款佔35.2%，為各類別中最大。截至周四，該平台10月已接獲82宗新組合掛牌。 多數貸款機構將違約持卡人的平均年齡列於40至50歲之間，平安銀行則把這批借款人形容為中年人。分析師及銀行業內人士指出，中年持卡人目前構成最大的信貸風險。美國的信用卡違約傳統上與較年輕借款人掛鈎，紐約聯邦儲備銀行2月的報告發現，2025年第四季20至39歲借款人的嚴重逾期轉化率高於較年長組別，並將信貸使用量較高及現金儲備較少列為重要成因。 獨立信用卡分析師董崢表示，差異部分反映中國信用卡用戶集中於中年人，年輕借款人日益偏好網上貸款服務。他指40多歲人士在經濟增長轉弱時格外脆弱，按揭、家庭負擔及育兒開支構成沉重財務壓力。 一家國有銀行上海分行信用卡營運經理表示，催收過程中大多數違約持卡人稱遭遇大幅減薪或裁員。該經理因未獲授權公開發言而匿名受訪，指受影響借款人會優先償還按揭及應付家庭開支以保住居所，信用卡欠款逾期雖損害信貸紀錄，即時的實際影響卻不大。該經理稱，越來越多違約借款人從事表面穩定的工作，包括上海國有企業及政府部門。 總部設於北京的光大銀行8月掛牌一個超過100億元人民幣的不良貸款組合，並指當中大部分借款人持大專或以上學歷。江蘇溧水農村商業銀行則形容組合內借款人具備專業能力，還款潛力相對較高。 董崢將當前許多問題歸因於2010年代中期信用卡使用的急速擴張。他指貸款機構以極低的審批門檻擴大客群，尤其是在政府機關及國企員工之中。上述國有銀行經理表示，銀行視這批借款人為優質客戶，背景審查大幅放鬆，為數年後的風險埋下伏筆。 今年首九個月，貸款機構在銀登中心登記的組合總額達3,222億元人民幣，較去年同期增長26.4%。觀察人士預期信用卡不良貸款率將持續高企。武漢華源證券分析師廖志明指出，不良貸款增加及監管要求趨嚴，令更多貸款機構收緊新卡發行，惟早年的寬鬆審批將使不良率維持高位。他形容問題屬社會議題，當居民面對收入或就業風險，違約率上升無可避免。